אנגל זאב - מומחים לביטוחי עסקים - היחידה לייעוץ בביטוח אלמנטרי וניהול סיכונים:
גופים המקיימים פעילות עסקית מכל סוג, מתנהלים בסביבה בלתי צפויה ורוויית סיכונים. כל החלטה שמתקבלת בחברה או תאגיד משקפת למעשה תהליך מורכב של קבלת החלטות, תוך שקילת שיקולים שונים. אנו עומדים לרשות לקוחותינו במהלך תהליך קבלת החלטה מושכלת, שתהיה המבוססת, בין היתר גם על מדיניות ניהול סיכונים מגובשת.
הדרג הניהולי בחברה נדרש לגבש מדיניות כוללת לגבי האופן בו מנהלת החברה את הסיכונים אליהם היא עלולה להיות חשופה נוכח פעילותה. מערך הביטוחים נחשב אחד הכלים המוכרים והיעילים, לצמצום החשיפה לנזקים שעלולים להיגרם לחברה, בייחוד בהיבט הפיננסי. פוליסת ביטוח שהולמת את צרכי החברה ופעילותה, עשויה למנוע קריסה כלכלית של החברה בקרות אירוע נזק. אין ספק, כי בניית מערך ביטוחים הולם הוא נדבך חשוב ומהותי במדיניות ניהול הסיכונים של החברה. יחד עם זאת, מדובר בכלי אשר מספק מענה בעיקר לטווח הקצר והמידי, להתמודדות עם נזקים קולוסאליים, תביעות מצד גורמים אקראיים, בהעדר התקשרות חוזית מוקדמת. זהו הטיפול ב"בעיה". לגישתנו, מערך הביטוחים של החברה הוא חלק מהנכסים והמשאבים של החברה ובמסגרת גיבוש מדיניות ניהול הסיכונים, אנו ממליצים לקיים מערך הולם אשר יופעל במקרה בו אין כל ברירה אחרת.
הסתמכות של מערך הביטוחים בלבד אינה מספקת מענה מלא ומקיף לכלל הסיכונים אליהם חשופה החברה כיום. ישנם סיכונים שלא ניתן לערוך ביטוח בגינם. במקביל, פוליסות הביטוח מוגבלות בגבולות אחריות מוסכמים וקיים קושי אינהרנטי לצפות את היקף החשיפה לסיכונים ואת גבולות האחריות המתאימים, בייחוד נוכח העובדה שגם חברות הביטוח עצמן מגבילות לעתים קרובות את גבולות האחריות בפוליסות מראש.
גיבוש מדיניות ניהול סיכונים מקיפה תספק מענה גם לטווח הארוך תוך בחינה מעמיקה של הסיכונים אליהם חשופה החברה במסגרת פעילותה. נקודות המוצא שלנו, היא ששלב ההתקשרות החוזית הוא שלב קריטי מבחינת יכולת החברה לנהל את סיכוניה, לצמצם את החשיפה ולהעביר חלק מן הסיכונים לכתפי הגורמים המתקשרים מולה.
גיבוש מדיניות ניהול סיכונים במסגרת של התקשרויות חוזיות מספקת מענה לטווח הרחוק ומהווה מעין "טיפול מונע". במסגרת פעילותה, מתקשרת החברה עם גורמים שונים באמצעות התקשרויות חוזיות, מול ספקים, לקוחות, קבלני שירותים, משכירי או שוכרי נכסים וגורמים נוספים. בשלב זה, ניתן לייצר ודאות גבוהה יותר ביחס להיקף החשיפה מולה ניצבת החברה וביחס ליכולת הגורמים האחרים לשפות את החברה במקרה של נזק שהסבו לה.
ניהול סיכונים בביטוח מצטרף לכלים המשפטיים-מסחריים האחרים (כדוגמת ערבויות שונות) שעומדים לרשות החברה במסגרת התמודדותה עם הסיכונים אליהם היא חשופה.
שלבי גיבוש מדיניות ניהול הסיכונים בביטוח:
- פגישה עם אנשי המפתח בחברה לצורך בחינה ומיפוי של ההתקשרויות המהותיות של החברה שנמצאות בליבת הפעילות העסקית שלה.
- איתור ומיפוי של פעילויות והתקשרויות שיוצרות או מגדילות את החשיפה של החברה לסיכונים, תוך בחינת החשיפה הגלומה במסגרת ההתקשרויות הנ"ל והאפשרויות לצמצם אותה או לתת לה מענה במסגרת ההתקשרות החוזית.
- ניסוח סעיפי ביטוח ואישורי ביטוח עבור התקשרויות מהותיות של החברה, לרבות ניסוח נספחי ביטוח אשר ישמשו את החברה כנוסחים גנריים. עריכת אישורי ביטוח התואמים להיקף החשיפה לסיכונים, כפי שמוערכת על ידי אנשי המפתח בחברה ולתנאים המקובלים בשוק הביטוח.
- ניהול משא ומתן לקראת גיבוש נוסחים מוסכמים של סעיפי הביטוח, בהתאם להחלטת החברה.
- בחינת דרישות הביטוח המופנות כלפי החברה, טרם התקשרותה בהסכמים ומכרזים מול לקוחות, משכירי נכסים וגורמים נוספים. העברת חוות דעת המשקפת את הפערים בין הדרישות ובין מערך הביטוחים הקיים של החברה וניהול משא ומתן מול הגורמים עימם מתקשרת החברה או מול חברת הביטוח במטרה לפעול לצמצום הפערים, ככל שקיימים.
- בחינה מעמיקה ואפיון של צרכי החברה לקראת חידוש מערך ביטוחיה. עריכת מפרט מתאים הכולל התאמות של פוליסות הביטוח לפעילות החברה ולחשיפתה לסיכונים.
יהודית בן חורין, עו"ד