לאחרונה עלה לכותרות תהליך הסדרת חוקיותם של יקבים בישראל. תקנות חדשות של משרד הבריאות עלולות לגרום לכך שיקבי בוטיק רבים, בהם מיוצרים כמה מהיינות המקומיים הטובים ביותר, יעמדו בסכנת סגירה. בהקשר זה טוב יעשו יקבים שיקפידו על עריכת ביטוח ייעודי שישמור במקרה הצורך על בעל היקב ולקוחותיו.
ביטוח יקב הינו מוצר ייחודי המורכב ממספר ביטוחים שונים:
- ביטוח הכרם:
הפוליסה מעניקה כיסוי למקרה של אבדן יבול עתידי הכולל את היבול שניזוק על הגפנים עד לפוריות מלאה לפי ערך ממוצע מהוון של היבול במשך שתי העונות שקדמו למקרה הביטוח ותוך התחשבות בזן ובגיל הכרם שניזוק, בניכוי הוצאות שנחסכו ובניכוי הכנסות שנתקבלו במהלך התקופה. חשיבות הביטוח הוא בכך שהיינן שהינו גם חקלאי (הוא בעצם קונה מעצמו את הענבים לשימוש היקב) יוכל במקרה הצורך לשקם את כרמיו ולחזור כמה שיותר לספק ליקב את התוצרת מענבים שגודלו על ידו על-פי תפיסת עולמו הייחודית.
הפוליסה מעניקה כיסוי ביטוחי במקרה של: אש, ברק, עשן או פיח בלתי צפויים, פרעות ונזק בזדון.
ביטוח צד שלישי – פרק זה מכסה אירוע בלתי צפוי שיתרחש תוך כדי עיסוקו של בעל הכרם/הכורם בתקופת הביטוח ויגרום למוות, היזק גופני, היזק נפשי או שכלי או מחלה לצד שלישי כמו כן הפוליסה מכסה נזק לרכוש של צד שלישי. במקרה שהכורם נוהג להשתמש בחומרי הדברה, יש לרכוש הרחבה מיוחדת לכך.
- ביטוח הרכוש ביקב – ביטוח המבנה, התכולה ומלאי העסק מבוסס על ביטוח "אש מורחב" הכולל את המקרים הבאים: אש, עשן, התפוצצות, עליה על גדותיהם של דודים, התנגשות, שיטפון, נזקי טבע, ר.אדמה, פרעות, נזק בזדון ופריצה. חלק זה בא להבטיח את יכולת הכינון של בעלי היקב בקרות אחד המקרים שצוינו לעיל.
שני כיסויים נוספים שמהותיים לביטוח מלאי היקב הם:
- (א) תסיסה והתחממות עצמית של מלאי בהליך הייצור
- (ב) זיהום של יין - אבדן או נזק ליין או למשקה אלכוהולי אחר הכלול ברכוש המבוטח שנגרם כתוצאה מזיהום או קלקול של היין ואשר אירע עקב חדירה בלתי צפויה של חומרים או גופים זרים או בלתי כשרים בעת תהליך מהילה או ערבוב.
שני כיסויים אלו הם בעלי חשיבות רבה בכל הנוגע יש לסטנדרטים התחבורתיים של היקב לתהליכי התיעוד ובדיקות איכות היין המתבצעות לאורך תהליך הייצור, כדוגמת בדיקות מעבדה וכו'. מניסיוני ביקבים שעובדים בסטנדרטים גבוהים יהיה קשה לחברת הביטוח להתנער מאחריות בקשר עם מקרה הביטוח. נקודת תורפה ידועה היא העובדה ששלב הבקבוק הוא קריטי בחיי היין. בשלב זה יכולות להיגרם תופעות של זיהום, חמצון וכו'. יקבים המשתמשים בשירותי בקבוק "סטריליים" יקבלו "יחס אוהד" יותר מחברות ביטוח שכן פעולה זו מפחיתה את הסיכון ובד"כ מאפשרת תביעת שיבוב על ידי חברת הביטוח.
נקודה נוספת למחשבה באשר לביטוח המלאי היא קביעת בסיס הביטוח, כלומר כמה שווה המלאי? האם יש לכלול בשווי המלאי גם את הרווח הצפוי? כיצד משפיע ציר הזמן על שווי המלאי? לשאלות אלו אין תשובה נכונה עבור כל המקרים, אלא כל מקרה לגופו. ישנם יקבים שיהיה נכון עבורם לבטח סכום ביטוח מלא, כלומר סכום ביטוח הכולל את הרווח הצפוי וזאת על בסיס חוזים קיימים מול מסעדות / חנויות יין. ליקבים אחרים יהיה נכון לערוך בנפרד ביטוח אובדן רווחים עם סכום ביטוח מייצג ותקופת שיפוי ארוכה המתאימה לאופי היקב. למשל אם היקב מבוסס על יינות לבנים, תקופת השיפוי צריכה להיות קצרה יותר מאשר יקב שמייצר יינות אדומים מיושנים.
- (ג) פיצויים בשל הפרת התחייבויות חוזיות לרכישת יבולים, כלומר פיצויים בשל הפרת הסכם לרכישת יבולי ענבים שהמבוטח התחייב על-פי חוזה בכתב לשלם במקרה של הפרת ההסכם, עקב הפרעה או הפסקה בעסקו או במקומות בהם הוא מייצר. אם לא נרכש סעיף זה בפרק הרכוש, יש להרחיב את פרק אובדן הרווחים.
- ביטוח היקב כמרכז מבקרים – יקבים רבים היום נוהגים לארח לקוחות ותיירים לטעימות ין, סיורים ביקב ובקרמים ואף מגישים להם מזון. חשוב לדאוג להגדרת תחומי פעילות היקב במדויק על מנת שהכיסוי יכלול את פעילויות אלו.
- ביטוח צד ג' - פרק זה מכסה אירוע בלתי צפוי שהתרחש בתקופת הביטוח, תוך כדי עיסוקו של בעל היקב (כולל הופעה בתערוכות, ירידים וכו'), מנהליו ועובדיו, אשר גרם לנזק פיזי לגוף או לרכוש, לדוגמא: הרעלה בעקבות טעימת יין בזמן ביקור ביקב, פריצת אש ברשלנות היקב ופגיעה בעסקים סמוכים, זיהום קרקע וכו'.
- ביטוח חבות מעבידים - נועד לכסות את חבות המבוטח (היקב כמעסיק) כלפי עובדיו בשל נזק גוף בלבד, אשר נגרם לעובד תוך כדי ועקב עבודתו אצל המבוטח, בשל רשלנות המבוטח, במשך תקופת הביטוח, כתוצאה מתאונה או ממחלה. החבות המכוסה על פי פוליסה זו היא מכוח פקודת הנזיקין. ביטוח חבות מעבידים הינו כיסוי משלים לפיצויים המשולמים על ידי המוסד לביטוח לאומי בשל תאונת עבודה או מחלת מקצוע, אשר סוגם בחוק מוגבל ושיעורם קצוב. פוליסה זו מכסה את החשיפה העודפת מעבר לכיסויי הביטוח הלאומי.
- ביטוח חבות המוצר ביטוח חבות המוצר נועד לכסות נזק לגוף או לרכוש של צד שלישי, לרבות נזק תוצאתי הנובע מכך, שנגרם על ידי יין/ מוצר פגום שהמבוטח ייצר, ייבא או סיפק, לאחר שהמוצר יצא מחזקתו של המבוטח. הפוליסה נשענת על שני חוקים: חוק האחריות למוצרים פגומים - המחיל על היצרן אחריות חמורה, חל על נזקי גוף בלבד וקובע רשימה סגורה של הגנות ליצרן, ופקודת הנזיקין - המחילה על היצרן אחריות נזיקית בגין נזקי גוף ורכוש.
- ביטוח נושאי משרה – ביקבים גדולים נהוג לערוך ביטוח זה למרות שאינם חברה ציבורית. תפקידו, לכסות את חבותם החוקית של דירקטורים ונושאי משרה אחרים , בגין נזק כספי שנגרם עקב מעשה או מחדל שעשו או נמנעו מלעשות, בתום לב או מחמת רשלנות, בתוקף היותם נושאי משרה בחברה (פוליסה זו היא פוליסה על בסיס מועד הגשת התביעה (claims made basis). החבות המכוסה על פי פוליסה זו היא מכוח חוק החברות והוראות חוק נוספות, המטילות חבות אישית על נושאי משרה, לרבות חובת זהירות וחובת אמונים. חברת הביטוח תשלם למבוטח (נושא המשרה) או תשפה את בעלת הפוליסה - היקב (בדרך כלל החברה הרוכשת את הכיסוי עבור נושאי המשרה המכהנים בה), בגין תשלום ששילמה לנושא המשרה, והייתה רשאית לעשות כן על פי חוק.